W ostatnich latach coraz więcej banków występuje z propozycjami polubownego rozwiązania sporów dotyczących kredytów indeksowanych lub denominowanych do franka szwajcarskiego. Wielu kredytobiorców, obserwując rosnącą liczbę korzystnych wyroków sądowych, zastanawia się, czy zawarcie ugody z bankiem rzeczywiście jest rozwiązaniem godnym rozważenia.
Poniżej przedstawiam Państwu analizę tego zagadnienia, z uwzględnieniem ryzyk, korzyści i praktycznych aspektów takiego porozumienia.

Czego dowiecie się Państwo z tego artykułu?

Czym jest ugoda i jaki jest jej cel?
Na czym polega ugoda z bankiem?
Potencjalne korzyści ugody z bankiem
Ryzyka i ograniczenia związane z ugodą z bankiem w sprawie kredytu frankowego
Kwestie podatkowe i finansowe ugody z bankiem
Rola pełnomocnika w procesie negocjacji
Czy warto zawrzeć ugodę z bankiem w sprawie kredytu frankowego?

Czym jest ugoda i jaki ma cel?

Ugoda jest porozumieniem cywilnoprawnym, którego istotą jest zakończenie sporu lub zapobieżenie jego powstaniu poprzez wzajemne ustępstwa stron.
W kontekście kredytów frankowych, czym jest ugoda z bankiem? W praktyce to propozycja zmiany warunków obowiązującej umowy kredytowej w taki sposób, aby bank i kredytobiorca mogli zakończyć spór bez angażowania sądu.

Na czym dokładnie polega ugoda frankowa? Na przykład na przewalutowaniu kredytu frankowego na złotowy, przeliczeniu salda zadłużenia według aktualnego kursu czy zmianie oprocentowania lub modyfikacji warunków spłaty kredytu.

Każda ugoda tego typu ma charakter indywidualny. Banki oferują różne warunki, zależne m.in. od wysokości pozostałego zobowiązania, długości okresu kredytowania oraz etapu postępowania sądowego, na którym znajduje się kredytobiorca. Dlatego każdą propozycję ugody należy szczegółowo przeanalizować przed jej podpisaniem.

Ugoda z bankiem – alternatywa dla postępowania sądowego

Z bankiem w sprawie kredytu frankowego można próbować porozumieć się na drodze mediacji. Ugoda frankowa może być postrzegana jako szybszy i mniej kosztowny sposób zakończenia sporu wobec banku. W wielu przypadkach propozycja ugody pojawia się równolegle z toczącym się postępowaniem sądowym lub tuż przed jego wszczęciem.

Podpisując ugodę frankową, kredytobiorca akceptuje nowe warunki spłaty kredytu oraz najczęściej zrzeka się części roszczeń wobec banku. Tego rodzaju porozumienie może więc oznaczać definitywne zakończenie sporu, ale także utratę prawa do dochodzenia roszczeń wynikających z wcześniejszej wadliwej umowy kredytu CHF.

Potencjalne korzyści z zawarcia ugody

Zawarcie ugody frankowej z bankiem może być korzystne, jeśli jej warunki faktycznie odzwierciedlają interes kredytobiorcy. Najczęściej wskazywanymi zaletami są np.:

szybsze zakończenie sporu bez konieczności prowadzenia kilkuletniego procesu sądowego,
ustabilizowanie rat i salda kredytu poprzez przewalutowanie kredytu lub zmianę oprocentowania,
możliwość wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu na klarownych zasadach,
zmniejszenie ryzyka procesowego związanego z ewentualnym oddaleniem powództwa.

Nawet korzystna propozycja ugody z bankiem nie zawsze stanowi równoważny odpowiednik unieważnienia umowy kredytu.

Unieważnienie umowy kredytu prowadzi bowiem do znacznie dalej idących skutków prawnych, w tym do możliwości odzyskania całości wpłaconych środków ponad kwotę rzeczywiście otrzymanego kapitału.

Z dotychczasowego doświadczenia Kancelarii wynika, iż propozycje ugód kierowane do kredytobiorców przed wszczęciem postępowania sądowego są znacznie mniej korzystne niż te, które pojawiają się już na etapie sprawy sądowej. Obecnie w orzecznictwie, ugruntowane jest już stanowisko co do abuzywności klauzul, które uzależniają świadczenie kredytobiorcy od stosowanych przez bank tabel kursowych (a takie zapisy pojawiają się w zasadzie we wszystkich umowa tzw. kredytów frankowych). Dlatego też bank, mając świadomość wysokiego prawdopodobieństwa przegrania sprawy z kredytobiorcą, w toku sprawy sądowej jest gotowy na dużo większe ustępstwa.

Ryzyka i ograniczenia ugód frankowych

Każda ugoda, niezależnie od formy, wiąże się z pewnymi konsekwencjami prawnymi. Najpoważniejszym z nich jest rezygnacja z dochodzenia roszczeń wobec banku.

To decyzja o charakterze nieodwracalnym.

Warto też zweryfikować, jak zmieniają się warunki spłaty kredytu, jakie będzie nowe saldo kredytu oraz czy oprocentowanie po przewalutowaniu nie okaże się wyższe niż dotychczasowe.

Nie można pominąć faktu, że w wielu przypadkach wyrok sądu unieważniający umowę kredytową jest dla kredytobiorcy rozwiązaniem znacznie korzystniejszym niż nawet najlepiej skonstruowana ugoda. Procesem sądowym można bowiem doprowadzić do unieważnienia umowy kredytu w całości, a to eliminuje obowiązek dalszej spłaty kredytu oraz prowadzi do rozliczenia stron z tytułu świadczeń już spełnionych.

Ugoda frankowa a kwestie podatkowe i finansowe

Zawierając ugodę, należy zwrócić uwagę nie tylko na jej treść prawną, lecz także na skutki finansowe i podatkowe. W niektórych przypadkach bank informuje o zastosowaniu przepisów w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego. Oznacza to, że kredytobiorca nie zapłaci podatku od umorzonej części zobowiązania.
Należy jednak upewnić się, że dotyczy to Państwa indywidualnej sytuacji.

Rola kancelarii w procesie negocjacji

W praktyce pomoc prawnika specjalizującego się w sporach frankowych może znacząco zwiększyć bezpieczeństwo całego procesu. Doświadczony adwokat pomoże przeanalizować, czy ugoda z bankiem w sprawie kredytu jest rzeczywiście korzystna, czy też lepiej kontynuować dochodzenie roszczeń na drodze sądowej.

W wielu przypadkach prawnik doradzi, czy warto skorzystać z pomocy kancelarii na etapie negocjacji, czy też rozpocząć postępowanie sądowe o unieważnienie umowy kredytu.

Mogą Państwo wtedy podjąć w pełni świadomą decyzję, opartą na znajomości korzyści i ryzyka. W razie potrzeby pełnomocnik pomoże również w rozmowach z bankiem w sprawie kredytu CHF oraz przy podpisaniu ugody, aby zabezpieczyć Państwa interesy.

Czy warto zawrzeć ugodę z bankiem?

Nie ma jednej odpowiedzi właściwej dla wszystkich kredytobiorców. Ugoda frankowa może być dobrym rozwiązaniem w sytuacjach, gdy zależy Państwu na szybkim zakończeniu sporu z bankiem, a warunki porozumienia są rzeczywiście korzystne.

Przed podjęciem decyzji każdą propozycję ugody należy dokładnie przeanalizować pod względem prawnym, finansowym i podatkowym.

FAQ, czyli Państwa pytania

1. Czy ugoda z bankiem oznacza, że nie mogę już pozwać banku?

Tak. W większości przypadków podpisanie ugody oznacza zrzeczenie się roszczeń wobec banku i rezygnację z możliwości późniejszego dochodzenia roszczeń na drodze sądowej.

2. Czy warto podpisać ugodę z bankiem, jeśli moja sprawa jest już w sądzie?

Warto pamiętać, że zawarcie ugody w trakcie procesu może oznaczać jego zakończenie bez wyroku. Czasem jest to rozwiązanie korzystne, ale często sądowy wyrok unieważniający umowę daje znacznie większe korzyści finansowe.

3. Czy ugoda frankowa jest zawsze korzystna dla kredytobiorcy?

Nie. Każda ugoda ma inne warunki. Niektóre banki proponują przewalutowanie kredytu na złotówki, ale z niekorzystnym oprocentowaniem.